Assegurança de vida

Què cobreix una assegurança de vida

L'assegurança de vida és un contracte pel qual, a canvi del pagament d'una prima periòdica, la companyia asseguradora es compromet a abonar un capital als beneficiaris designats si l'assegurat mor durant la vigència de la pòlissa.

La cobertura bàsica és la defunció per qualsevol causa, tot i que cada pòlissa concreta pot excloure determinats supòsits (per exemple, el suïcidi durant els primers mesos de contracte, o la mort en la pràctica d'esports d'alt risc no declarats). És important llegir les exclusions abans de contractar.

A banda de la cobertura per defunció, moltes pòlisses permeten afegir garanties addicionals: invalidesa permanent absoluta, avançament de capital en cas de malaltia terminal, o doble/triple capital si la defunció es produeix per accident o per accident de trànsit.

Modalitats habituals

• Assegurança temporal: cobreix un període determinat (per exemple, fins a una edat concreta o mentre duri una hipoteca). És la modalitat més contractada per la seva relació entre cobertura i preu.
• Assegurança de vida entera: manté la cobertura durant tota la vida de l'assegurat, sense data de venciment.
• Assegurances mixtes o d'estalvi: combinen la protecció davant la defunció amb un component d'estalvi o inversió que es pot recuperar si l'assegurat sobreviu al període pactat.

Assegurança de vida i hipoteca: no cal contractar-la amb el banc

És molt habitual que, en concedir una hipoteca, el banc "recomani" o fins i tot condicioni les millors condicions (com una bonificació al diferencial) a contractar una assegurança de vida amb la seva pròpia entitat asseguradora.

Des de l'entrada en vigor de la Llei 5/2019, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, això ha canviat: el banc pot exigir que hi hagi una assegurança de vida vinculada al préstec —i és raonable que ho faci, per protegir el deute—, però no pot obligar-te a contractar-la amb ell. Tens dret a aportar una pòlissa d'una altra companyia, sempre que ofereixi garanties equivalents a les que exigeix el banc.

En la pràctica, això vol dir que pots comparar i triar la pòlissa que millor s'ajusti a tu, mantenir la mateixa bonificació o condicions que t'oferia el banc, i sovint aconseguir una prima més ajustada o unes garanties més àmplies. L'efecte davant del banc és exactament el mateix: la hipoteca queda coberta igualment.

Si ja tens una assegurança de vida vinculada a una hipoteca o t'estan demanant que en contractis una de nova, puc revisar les condicions que exigeix el banc i ajudar-te a trobar una alternativa equivalent, sense haver de renunciar a cap bonificació.

A qui sol interessar més

• Persones amb fills o altres persones al seu càrrec
• Titulars d'una hipoteca o d'altres deutes rellevants
• Autònoms que no tenen una cobertura suficient per incapacitat
• Qualsevol persona que vulgui garantir tranquil·litat econòmica als seus si li passés alguna cosa

Per què comptar amb un assessorament independent

Cada companyia defineix de manera diferent conceptes com "invalidesa permanent" o quines malalties queden excloses de la cobertura de malaltia greu. Comparar únicament pel preu de la prima pot portar a triar una pòlissa amb menys protecció real de la que es necessita.

Com a intermediari d'assegurances, el meu paper és ajudar-te a llegir el condicionat, comparar diverses companyies i triar el capital i les garanties adequades a la teva situació familiar i econòmica concreta.