CAT·ES
Si l'interès de la targeta és notablement superior al normal, el contracte és nul i només has de tornar el que vas rebre. La resta, el banc te l'ha de retornar.
Vas treure una targeta en una botiga o et la van oferir per telèfon. Pagues una quota petita cada mes, però el deute gairebé no baixa. És el funcionament de les targetes revolving: el que no pagues s'ajorna i genera nous interessos, que s'afegeixen al deute. Amb interessos alts, la quota pot anar sobretot a pagar interessos.
La Llei de repressió de la usura, del 1908 i encara vigent, declara nul tot contracte de préstec en què s'estipuli un interès notablement superior al normal del diner i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas (article 1). L'efecte és clar: el prestatari només ha de tornar la suma rebuda, i si ja ha pagat més, el prestador li ha de retornar l'excés (article 3).
Per saber què és el «normal del diner», el Tribunal Suprem compara l'interès de la targeta amb el tipus mitjà de les operacions de crèdit amb targetes i revolving que publica el Banc d'Espanya. En la sentència del Ple del Tribunal Suprem de 4 de març de 2020 (STS 149/2020) va considerar usurària una TAE del 26,82 % en una targeta d'aquest tipus.
No hi ha una xifra fixa a partir de la qual un interès és usurari: depèn de la data del contracte i del tipus mitjà d'aquell moment. Per això el primer que faig és calcular-ho amb les dades del teu contracte.
Encara que l'interès no fos usurari, si no et van explicar de manera clara com funcionava el sistema revolving i quant et costaria, la clàusula pot no formar part del contracte. La llei exclou les condicions generals que el client no va poder conèixer de manera completa o que són il·legibles, ambigües o incomprensibles (articles 5 i 7 de la Llei de condicions generals de la contractació), i declara nul·les les que s'incorporen de manera no transparent en perjudici del consumidor (article 5.5 de la Llei de condicions generals de la contractació).
Mentre la targeta continua activa, cada mes pagues interessos que potser no deus. A més, les quantitats pagades de més tenen un termini de prescripció: per regla general, cinc anys (article 1964.2 del Codi civil). Esperar no t'aporta res.
L'estudi del contracte i el càlcul són una primera fase que et pressuposto tancada abans de començar. Si cal anar a judici, et dono el pressupost d'aquesta fase per escrit. Si el jutge estima totes les teves pretensions, la regla general és que les costes les pagui el banc; si l'estimació és parcial, cada part paga les costes de la seva instància i les comunes per meitat (articles 394.1 i 394.2 de la Llei d'enjudiciament civil).
Treballo online amb clients de tota EspanyaJoan Soler Gordillo · advocatLa llei d'usura és estatal. Envia'm el contracte o els extractes i et dic si l'interès pot ser usurari.
Si la targeta revolving és usurària, el contracte és nul i el titular només ha de tornar el capital que va rebre. Si ja ha pagat més, el banc li ha de retornar l'excés, segons l'article 3 de la Llei de repressió de la usura.
No hi ha una xifra fixa. L'interès es compara amb el tipus mitjà de les operacions de crèdit amb targetes i revolving que publica el Banc d'Espanya per a la data del contracte. El Tribunal Suprem va considerar usurària una TAE del 26,82 % en la sentència de 4 de març de 2020 (STS 149/2020).
Sí. Encara que la targeta estigui cancel·lada, es pot reclamar el que es va pagar per sobre del capital. Convé fer-ho com més aviat millor, perquè les quantitats pagades de més tenen un termini de prescripció.
El banc te l'ha de facilitar, juntament amb els extractes. El primer pas de la reclamació és demanar-los per escrit.
No és recomanable deixar de pagar sense més: l'entitat podria incloure't en un fitxer de morosos. És millor reclamar i, si cal, negociar què passa amb el deute mentre es resol.
La falta de transparència vol dir que no et van explicar de manera clara com funcionava el sistema i quant et costaria. Les clàusules incorporades de manera no transparent en perjudici del consumidor són nul·les.
Algunes pòlisses de defensa jurídica cobreixen reclamacions davant d'entitats financeres. Si la targeta tenia una assegurança de protecció de pagaments, també la revisem.
Presto els serveis presencialment al despatx de Valls. Dono cobertura a tot Catalunya i a la resta d'Espanya mitjançant consultes online per videotrucada i correu electrònic. Eventualment, em puc desplaçar fins a la ubicació del client, previ acord.
Explica'm la teva situació i et respondré al més aviat possible.
Avís legal. La informació d'aquesta pàgina és general i s'ha elaborat a partir de la legislació vigent en la data de la seva publicació o darrera revisió. Les lleis i la jurisprudència canvien, i cada cas té circumstàncies pròpies que poden portar a una solució diferent. Per això no s'ha de fer servir per prendre decisions sobre un cas concret sense una consulta prèvia. Llegir aquesta pàgina o contactar-me no crea cap relació professional mentre no acceptis l'encàrrec per escrit. No responc de les decisions preses només a partir d'aquesta informació. En matèria d'assegurances, les cobertures depenen sempre de les condicions de cada pòlissa. Més informació a l'avís legal.