Ficheros de morosos: cuándo te pueden incluir y cómo salir

Te deniegan un préstamo porque sales en un fichero

Vas a pedir un préstamo, un contrato de teléfono o una tarjeta, y te dicen que no porque consta una deuda en un fichero de morosos. Quizá no sabías nada, o es una deuda que no reconoces, o ya la pagaste.

Cuándo es legal la inclusión

La Ley Orgánica de protección de datos permite estos ficheros, que llama sistemas de información crediticia, solo si se cumplen estas condiciones (artículo 20.1):

• Los datos los ha facilitado el acreedor o quien actúa por su cuenta.
• Se refieren a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no se ha impugnado en vía administrativa o judicial ni en un procedimiento alternativo vinculante.
• El acreedor te ha informado, en el contrato o en el momento de requerirte el pago, de la posibilidad de incluirte y de los ficheros en los que participa.
• Los datos solo se mantienen mientras dura el impago, con un máximo de cinco años (5) desde la fecha de vencimiento.
• Solo los puede consultar quien tiene contigo una relación que implique un pago o a quien has pedido un contrato con financiación, pago aplazado o facturación periódica.

Si la deuda está discutida

Si has impugnado la deuda ante un juzgado o una administración, la inclusión no cumple el requisito de deuda no impugnada. Por eso, a veces, el primer paso es discutir formalmente la deuda.

Si has obtenido la segunda oportunidad

Lo explico en la página de la Ley de segunda oportunidad.

Cómo salir

1. Pido al fichero qué datos tuyos constan, quién los comunicó y desde cuándo.
2. Compruebo si la deuda existe, si es exigible, si estaba discutida y si te avisaron.
3. Si la inclusión no es correcta, pido la supresión al fichero y al acreedor.
4. Si no lo corrigen, se puede presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos o ir al juzgado.
5. Una inclusión indebida permite reclamar una indemnización por los daños causados (artículo 82 del Reglamento general de protección de datos). En algunos casos también puede plantearse como intromisión en el derecho al honor (Ley Orgánica 1/1982).

Qué puede pasar si no actúas

Mientras constas, te pueden denegar financiación, contratos de suministro o de telefonía. Además, el paso del tiempo dificulta probar que no te avisaron o que la deuda no era correcta.

Qué documentación necesito

• La respuesta del fichero con los datos que constan.
• El contrato y las comunicaciones con el acreedor.
• Los justificantes de pago, si la deuda ya está pagada.
• Cualquier denegación de crédito o servicio que hayas recibido.

Errores que veo a menudo

• Pagar una deuda que no reconoces solo para salir del fichero, sin haberla revisado.
• No pedir por escrito los datos al fichero.
• Dejar pasar el tiempo sin guardar las denegaciones de crédito, que son la prueba del perjuicio.

Trabajo online con clientes de toda EspañaJoan Soler Gordillo · abogado

La ley de protección de datos es estatal. Mándame lo que te dice el fichero y te digo si la inclusión es correcta.

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